Как выработать привычку не тратить все заработанные деньги

Антон Смирнов ― CEO в компании kongru.consulting. Тренер Microsoft. Более 12 лет в аналитике. Автор курсов по аналитике в GeekBrains. Автор канала Аналитика сегодня

Да, именно привычки необходимо вырабатывать для того, чтобы контролировать бюджет, не покупать эмоционально то, что вам не нужно и откладывать на то, что нельзя купить с одной зарплаты. 

Как распределить зарплату в % соотношении

Первое, что нужно сделать ― это расписать ваш ежемесячный и ежегодный заработок в процентах или долях. Лично мне в последние годы привычнее мыслить годовым заработком, так как всегда существуют премии, оплаты проектов и какие-то дополнительные заработки, на которые не всегда рассчитываешь. 

Все условно надежные заработки, зарплату в первую очередь, нужно расписать на обязательные траты: аренда квартиры, ипотека, коммунальные платежи, питание, спорт, дети и так далее. 

Необходимо добиться ситуации, когда зарплата надежно закрывает все эти потребности и при этом есть остаток в 10-15%, которые копятся либо на непредвиденные расходы, либо на что-то большое.

Логика больших трат в соотношении к зарплате: отпуск, автомобиль

У каждого человека есть потребность в жилье, отдыхе, а автомобиль делает жизнь намного комфортнее, особенно, если есть дети. Большинство из этих покупок нереально сделать с заработка за один месяц, я, по крайней мере, не могу. А те, кто могут так делать вряд ли читают эту статью, поэтому поделюсь своим подходом к такого рода покупкам.

Начнем с отпуска: на мой взгляд, отпуск не должен стоить сильно больше, чем заработок за один месяц, если кто-то платит за отпуск больше, то я бы расценил это как плохую финансовую привычку. Соответственно можно рассчитать сколько нужно процентов откладывать, чтобы накопить на отпуск ― если мы откладываем каждый месяц 10%, то за 10 месяцев накопим на отпуск. Если вы хотите отгулять полноценные 4 недели в течение года, то откладывать придется больше.

Автомобиль в студию 

Что касается автомобиля, то, на мой взгляд, на него нужно тратить приблизительно годовой доход человека. Если взять авто дороже, чем годовой доход, то, скорее всего, кредитная нагрузка будет слишком высокой и заблокирует большинство развивающих направлений на многие годы.

Существует также много альтернатив для своего авто, если жить в городе: такси, каршеринг и существует множество расчетов, которые показывают, что это выгоднее. Но я лично считаю, что иметь свой автомобиль намного выгоднее, если есть необходимость ездить каждый день и особенно, если у вас есть дети.

Самый сложный вопрос

Теперь самый сложный вопрос ― это покупка квартиры. Задумываться об ипотеке или покупке квартиры имеет смысл, когда вы зарабатываете от 150 000 рублей (в некоторых городах от 250 000). 

Я помню, что в начале карьеры зарплата у меня была порядка 36 тысяч рублей и я сел и декомпозировал вопрос покупки квартиры с учетом линейного повышения по должности. И понял, что и за 15 лет не смогу ее купить и нужно придумывать какие-то дополнительные возможности (так я решил заниматься бизнесом). 

Если цель ― это своя квартира, то первым делом необходимо работать над повышением дохода, а не над повышением %, который вы откладываете ― это не поможет. Стоимость квартиры, в моем понимании, максимум должна быть в районе вашего пятилетнего заработка. 

Еще более сложный вопрос

Теперь об ипотеке: на мой взгляд ипотека ― это единственный вид займа, который может быть по-настоящему, выгодным. Но очень важно избегать сложного процента ― то есть когда процент накладывается не на сумму долга, а на сам процент. То есть срок ипотеки не должен сильно превышать 6-7 лет, иначе вы рискуете 90% платежа тратить не на тело кредита, а на проценты. И будете годами выплачивать только проценты.

Как откладывать с небольшого заработка

Я думаю, что откладывать реалистично с любого заработка, и лучше откладывать хоть по 100 рублей, чем не откладывать ничего. Как минимум это выработает привычку и вы поймете, сколько вам откладывать на то, что вы хотите. 

Когда я зарабатывал менее 40 000 рублей, я каждый месяц откладывал ровно по 100 долларов, чтобы усложнить себе путь к тому, чтобы потратить сбережения на что-то не принципиальное ― если накопления в рублях, то их можно потратить в любой момент, если же они в другой валюте, то нужно сначала ее обменять, и тут лень становится вашим союзником.

Помимо фокусировки усилий на увеличении доходов, пока доход небольшой, основное ― это контроль трат. Очень важно тратить только на самое необходимое, проще говоря на то, на что нельзя не тратить. Возьмем тот же отпуск: я в первые годы карьеры много лет не ездил в отпуск, потому что то, сколько у меня было скоплено, было недостаточно для того отпуска, который я хотел. Поэтому я предпочитал не иметь никакого. 

Каких трат лучше избегать

Хрестоматийный пример ― это избегать покупки кофе и вместо этого купить термос и носить кофе с собой. Кроме шуток, я посчитал, что за год потратил на покупное кофе порядка 200 000 рублей и поменял эту привычку.

Простой ответ на вопрос каких трат лучше избегать ― неэффективных и не очевидных, а также тех, которые вы, явно, не можете себе позволить. Это больше вопрос в мотивации, если исходить из внутренней мотивации и стратегические цели ценить выше тактических, то, допустим, покупать новый телефон для внешнего одобрения не будет иметь смысла. 

Что важнее для вас: покупать каждый раз обновление телефона или отложить за 5 лет только на этой трате порядка полумиллиона рублей? Если второе, то проще определить то, на что вы можете не тратить и что напрямую не повышает ваш жизненный комфорт, причем это мало зависит от уровня дохода. Многие люди тратят ровно столько, сколько зарабатывают, но так будет практически нереально купить автомобиль или квартиру без кратного увеличения дохода.